结构性存款其实是各大银行常用的工具之一，也是大家广泛接触的存款类理财产品。属于保本固定收益型，与定期存款、大额存单并列。有的结构性存款是存款加期权的组合，基本收益和浮动收益合二为一。

结构性存款到底有没有风险，我们从三个方面来做一个产品分析：

首先，第一个方面是结构性存款的特点。

(相关资料图)

在三大存款产品中，结构性存款与定期存款、存单的区别在于，结构性存款是一种将存款储蓄与金融衍生品相结合的存款产品。

一般定期存款门槛最低，周转相对灵活。3-5年定期存款的到期利息也在4%以上。如果提前支取，需要根据存款利率规划好自己的存款周期，而大额存单20-50万元起，是存款理财的高门槛。也是银行筛选优质客户的工具，大额存单也代表了你在银行的资产凭证和融资工具。3-5年的利率也是4。

相比其他两类存款产品，结构性存款一般有5-10万的资金门槛，属于中门槛存款产品选择。但其一般灵活性比较低，提前支取比较麻烦，需要考虑自身的资金生命周期和需求选择。

结构性存款具有存款产品的属性，因此也需要缴纳存款准备金，获得存款人的存款保险保障，而期权衍生品是不确定的市场收益，需要结合一套风险控制管理体系来维持业务的稳定发展。而且结构性存款也是中小银行主要的存款和储蓄工具，占比较高。

其次，第二个方面是结构性存款的分类。

根据嵌入的金融衍生品，结构性存款大致可以分为三类：固定收益类结构性存款、利率挂钩型结构性存款和汇率挂钩型结构性存款。

固定收益结构性存款类似于定期存款和存单，都是保本定息，属于固定收益类。但利率挂钩型结构性存款不同于汇率挂钩型结构性存款，其实际收益与利率市场和汇率市场的实时变化挂钩。他们需要具备一定的理财能力和外汇市场判断能力才能获得较好的收益，所以属于收益不确定型。

在与汇率、利率挂钩的结构性存款中，很多产品类型的本金保障只有90%以上而不是100%，收益也是浮动的。嵌入其他金融衍生品的存款产品也相对风险较大，需要更多的监管，风险控制管理也比其他两类存款产品更严格。

从结构性存款的特点和种类来看，结构性存款除了固定收益类存款有50万存款保险保障外，其他都是安全的。另外两种嵌入金融衍生品的结构性存款会随着汇率和利率市场的波动而波动，因此储户需要承担一定程度的风险。

最后，普通储户应该如何配置结构性存款？

如果是保守型储蓄群体，应该选择保本定息的固定收益型结构性存款，而如果有一定的理财能力，比较稳健，可以选择与汇率、利率挂钩的结构性存款，在本金相对安全的基础上，寻求更多的不确定收益。浮动收益型结构性存款的风险也远低于常规理财和高风险理财。